사업중단보험은 정확히 무엇을 보상하나요?

화재·폭풍 같은 보장된 물리적 손해로 영업을 못 하게 됐을 때, 그 기간 동안 벌었을 순이익과 임대료·급여 같은 계속 나가는 고정비를 보상합니다. 건물 수리비가 아니라 '문을 못 열어서 못 번 돈'을 메우는 보험입니다.

보험료는 대략 어느 수준인가요?

업종, 매출, 이익률, 복구에 걸리는 예상 기간, 보상 한도에 따라 편차가 큽니다. 보통 별도 상품이 아니라 BOP 패키지나 자산보험에 특약으로 붙고, 매출과 한도가 클수록 올라갑니다. 정확한 값은 견적에서만 나옵니다.

대기기간(waiting period)이 무엇인가요?

손해 발생 후 보상이 시작되기까지의 시간으로, 보통 48~72시간입니다. 이 기간의 손실은 자기부담입니다. 짧은 정전이나 경미한 사고는 아예 보상 대상이 아니라는 뜻입니다.

코로나 같은 감염병 휴업도 보상되나요?

대부분 아닙니다. 표준 사업중단보험은 '보장된 물리적 손해'를 전제로 하는데, 바이러스로 인한 자발적·행정적 휴업은 물리적 손해로 인정되지 않는다는 판례가 다수입니다. 감염병·팬데믹은 별도 특약이나 별도 상품 영역입니다.

보상 기간(period of restoration)은 어떻게 정해지나요?

손해 발생부터 '합리적으로 신속하게' 복구해 영업을 재개할 수 있는 시점까지입니다. 실제 수리가 늦어져도 무한정은 아니며, 최대 보상 개월 수 한도가 함께 걸립니다. 확장 특약으로 재개 후 매출 회복 기간까지 늘릴 수 있습니다.

일반배상책임보험이나 자산보험만 있으면 되나요?

부족합니다. 자산보험은 건물·설비 수리비를, 배상책임보험은 남에게 끼친 손해를 커버합니다. '문을 닫은 동안 못 번 돈'은 사업중단 특약이 있어야 나옵니다. 세 개는 서로 다른 역할입니다.

청구할 때 무엇을 준비해야 하나요?

핵심은 손실 입증입니다. 과거 손익계산서·세무신고서·매출 기록으로 '사고가 없었다면 벌었을 이익'을 재구성해야 하므로, 회계 자료를 평소에 정돈해 두는 것이 관건입니다. 손해사정 회계사(forensic accountant)의 도움을 받는 경우가 많습니다.

우발적 사업중단(contingent BI)은 무엇인가요?

내 사업장이 아니라 핵심 공급업체나 주요 고객이 재해를 입어 내 영업이 멈춘 경우를 보상하는 특약입니다. 특정 납품처에 의존도가 높은 사업이라면 반드시 검토할 항목입니다.

사업중단보험 비용 2026: 보험료·보상 기간·청구 실전 가이드

결론부터: 사업중단보험은 ‘건물’이 아니라 ‘멈춘 매출’을 지킨다

결론부터 말한다. 화재로 매장이 탔을 때 자산보험이 건물과 집기 수리비를 줘도, 수리하는 두세 달 동안 문을 닫아 벌지 못한 돈은 자산보험에서 나오지 않는다. 그 공백을 메우는 것이 사업중단보험(Business Interruption, BI)이다. 미국 소상공인 폐업 사례를 보면, 정작 무너지는 지점은 ‘재산 손해’ 자체가 아니라 ‘복구 기간의 현금흐름 단절’인 경우가 많다.

내 판단은 이렇다. 매장·공장·사무실처럼 물리적 공간에 매출이 묶여 있는 사업이라면 BI는 자산보험과 세트로 봐야 한다. 반대로 재택 기반이라 공간 의존도가 낮으면 우선순위가 내려간다. 이 글은 그 판단을 돕는 실무 가이드다.

무엇을 보상하고, 무엇을 보상하지 않나

BI가 보상하는 것은 세 덩어리다.

잃어버린 순이익: 사고가 없었다면 그 기간에 벌었을 이익.
계속 나가는 고정비: 임대료, 대출 상환, 핵심 인력 급여 등 매출이 0이어도 나가는 비용.
일시 대체 비용(extra expense): 임시 매장 임차, 장비 임대 등 영업 재개를 앞당기는 지출.

핵심 전제가 하나 있다. 보장된 물리적 손해(covered physical loss) 가 있어야 한다는 것이다. 화재, 폭풍, 배관 파열 등으로 자산이 손상돼 영업이 멈춘 경우가 전형이다. 반면 물리적 손상 없이 벌어진 휴업—감염병 행정명령, 단순 경기 침체, 상권 쇠퇴—은 표준 BI로 보상되지 않는다.

보상되는 전형	보상되지 않는 전형
화재·폭풍으로 매장 폐쇄 후 매출 손실	물리적 손해 없는 팬데믹 자발적 휴업
배관 파열로 주방 가동 중단	경기 침체·매출 부진
정전(설비 손상 수반) 시 생산 중단	대기기간 이내의 짧은 중단

보험료를 결정하는 요인

보험료를 올리는 요인	보험료를 내리는 요인
높은 매출·이익률	낮은 매출, 얇은 마진
긴 예상 복구 기간(단일 설비 의존)	대체·이전이 쉬운 구조
높은 보상 한도, 긴 보상 개월	적정 한도, 현실적 복구 기간
재해 취약 입지(홍수·산불 지역)	방재 설비, 스프링클러

물리적 방재가 요율을 낮추는 구조는 상업용 자산보험 비용과 동일하다. 자산 손해 확률이 낮아지면 그에 따른 사업중단 확률도 낮아지기 때문에, 두 보험의 요율은 같은 방향으로 움직인다.

한도와 보상 기간, 어떻게 산정하나

BI 한도는 보통 “월 예상 이익 + 월 고정비 × 예상 복구 개월”로 잡는다. 여기서 흔한 실수가 복구 기간을 너무 짧게 잡는 것이다. 화재 후 인허가·건축·설비 재설치까지 감안하면 실제 재개는 예상보다 훨씬 오래 걸린다. 최대 보상 개월(예: 12개월)을 충분히 확보하고, 재개 후 매출이 원상 회복될 때까지를 커버하는 ‘연장 사업중단(extended BI)’ 특약을 검토해야 한다.

대기기간(waiting period)도 확인하자. 보통 48~72시간이며, 이 구간 손실은 자기부담이다. 사업 성격상 하루 중단도 치명적이라면 짧은 대기기간이 유리하다.

견적과 청구, 실전 절차

견적 시 반드시 확인할 항목:

BOP 포함 여부: 소상공인용 BOP에 BI가 기본 포함인지, 별도 특약인지.
보상 기간과 최대 개월 한도.
대기기간.
우발적 사업중단(contingent BI): 공급업체·주요 고객 재해까지 확장할지.
연장 사업중단: 재개 후 회복 기간 포함 여부.

청구의 승패는 손실 입증에서 갈린다. 사고가 없었다면 벌었을 이익을 과거 손익계산서, 세무신고서, 매출 데이터로 재구성해야 한다. 이 논리는 소상공인 일반배상책임보험 비용의 청구와 달리, 순전히 ‘가정된 매출’을 숫자로 증명하는 싸움이라 회계 자료 정리가 곧 보상액을 좌우한다. 손해사정 회계사를 붙이는 이유다.

흔한 실수 1개: “물리적 손해 없이도 되겠지”

가장 자주 보는 실패는 이렇다. 한 음식점 사장님이 팬데믹 행정명령으로 몇 달간 영업을 못 하자 사업중단보험을 청구했다. 그러나 보험사는 “바이러스로 인한 휴업은 보장된 물리적 손해가 아니다”라며 거절했고, 다수 법원이 이를 지지했다. 사장님은 BI가 ‘문을 닫으면 무조건 준다’는 보험인 줄 알았던 것이다.

교훈: 표준 BI는 물리적 손해가 방아쇠다. 감염병·팬데믹 리스크가 걱정된다면 그건 별도 특약의 영역이며, 표준 BI로는 커버되지 않는다는 점을 명확히 알아야 한다.

사이버 사고로 인한 중단은 어떻게 되나

최근에는 시스템 다운으로 인한 사업중단이 늘고 있다. 이는 표준 BI가 아니라 사이버 증권의 사업중단 조항에서 다뤄진다. 결제·예약이 온라인에 묶인 사업이라면 소상공인 사이버 배상책임보험의 사업중단 하위한도를 함께 점검해야 한다. 물리적 BI와 디지털 BI는 서로 다른 증권에서 나온다.