청약통장 해지, 깨기 전에 가입기간·세금·재가입 손익부터 따져보세요

청약통장 해지하면 어떻게 되나요?

청약통장을 해지하면 원금과 이자는 돌려받지만 가입기간과 납입횟수 같은 청약 이력이 모두 사라지고, 다시 가입해도 이어지지 않습니다. 소득공제를 받은 적이 있다면 가입 5년 안에는 세금 추징까지 따라올 수 있습니다.

통장에 찍힌 잔액만 보고 결정하면 놓치기 쉬운 부분이 바로 이 지점입니다. 돌려받는 돈은 숫자로 보이지만, 포기하는 쪽은 숫자로 안 보입니다. 가입기간이 길수록 쌓인 점수와 자격이 클 텐데, 해지 화면은 그걸 한 줄도 보여주지 않거든요.

이 글은 2026년 10월 기준으로 판단 순서를 정리한 것입니다. 금리와 세금 수치는 출처를 달았고, 은행별로 달라지는 부분은 그렇다고 적었습니다. 그리고 하나만 먼저 말씀드리면, 해지가 무조건 손해는 아닙니다. 손해인지 아닌지가 내 상황에 따라 갈릴 뿐입니다.

해지 전에 확인할 것을 한 장으로 줄이면 아래 표와 같습니다.

확인 항목	해지하면	어디서 확인하나
가입기간	사라지고 재가입일부터 다시 계산	청약홈 가입 내역
납입횟수·예치금	사라짐 (1순위 요건에 영향)	은행 앱, 청약홈
이자	가입기간별 약정이율대로 지급	가입 은행 상품설명서
소득공제 이력	5년 안이면 추징 가능	연말정산 자료, 은행
담보대출 가능성	통장이 없으니 불가	가입 은행

청약 가점에서 가입기간은 얼마나 큰 비중인가요?

가입기간은 가점제 84점 만점 중 최대 17점입니다. 무주택기간 32점, 부양가족 35점과 합쳐 84점이 되는데, 가입기간은 6개월 미만 1점에서 15년 이상 17점까지 단계적으로 올라갑니다.

여기서 눈여겨볼 건 비중보다 속도입니다. 17점 중 상당 부분은 시간이 해결해 주는 점수라서, 돈으로 따로 살 수도 없고 나중에 몰아서 채울 수도 없습니다. 통장을 유지하는 동안 점수가 자동으로 쌓이는 구조입니다.

통장 유지 기간	가입기간 가점(대략)	의미
6개월 미만	1점	막 가입한 상태
2년	약 4점	아직 낮은 구간
6년	약 8점	중간
15년 이상	17점	만점

위 점수는 청약 가점 계산기와 안내 자료를 종합한 값이라, 실제 신청 전에는 청약홈에서 내 점수를 직접 확인하세요. 점수표의 원문은 주택공급에 관한 규칙 별표이고 개정될 수 있습니다. 한 가지 더, 2024년부터는 배우자 통장 가입기간의 절반(최대 3점)을 합산할 수 있다는 안내가 있으니 부부라면 두 통장을 같이 보고 판단하는 게 좋습니다.

가점이 낮으면 어차피 소용없는 것 아닌가요

서울 인기 단지는 가점이 높아야 가능성이 있다는 건 사실입니다. 그런데 민영주택에는 가점제 말고 추첨제 물량도 있고, 추첨제는 가점이 낮아도 통장 순위 요건만 갖추면 지원할 수 있습니다. 이 요건을 만드는 것도 통장이 살아 있어야 가능합니다. 가점이 낮다는 이유로 해지하면 추첨제라는 선택지까지 같이 버리게 됩니다.

청약통장을 해지하고 이자는 얼마나 받나요?

주택청약종합저축은 중도해지 이율이 따로 없고 가입기간별 약정이율을 그대로 적용합니다. 일반 적금처럼 해지했다고 이율이 깎이지 않는다는 뜻이고, 이 점은 의외로 많이들 모르고 계십니다.

하나은행 주택청약종합저축 요약상품설명서(2026년 3월)에 적힌 가입기간별 금리는 다음과 같습니다. 변동금리이므로 정부 고시에 따라 바뀝니다.

가입기간	연 금리
1개월 이내	이자 없음
1개월 초과 1년 미만	2.3%
1년 이상 2년 미만	2.8%
2년 이상	3.1%

예를 들어 월 10만원씩 3년을 부었다면 원금은 360만원이고, 이자는 두 자릿수 만원대에서 그치는 규모입니다. 그러니 이자가 아쉬워서 해지를 고민하는 상황이라면 해지로 얻는 이득은 크지 않다는 점도 같이 보셔야 합니다. 금리 수치는 은행과 시점에 따라 표기가 다를 수 있어, 가입 은행의 최신 안내를 우선하세요.

가입 5년 이내 해지하면 세금을 추징당하나요?

소득공제를 받은 적이 있고 가입 5년 안에 해지한다면 추징을 각오해야 합니다. 일반적으로 안내되는 추징액은 공제 대상이던 납입 누계액의 6%이고, 지방소득세를 합치면 6.6%입니다.

핵심은 소득공제를 받았느냐입니다. 청약저축 소득공제는 총급여 7천만원 이하 무주택 세대주가 무주택확인서를 은행에 내면 연 납입 인정 한도 300만원의 40%, 최대 120만원까지 공제하는 제도로 소개됩니다. 한도 상향 시점은 자료마다 2024~2026년으로 달리 적혀 있으니, 내 연도 한도는 국가법령정보센터의 조세특례제한법 제87조와 국세청 안내로 직접 확인하세요.

상황	추징 가능성	메모
소득공제를 받은 적 없음	없음	추징 대상 납입분이 쌓이지 않음
공제를 받았고 가입 5년 이내 해지	있음	납입 누계액 기준 6%(지방세 포함 6.6%)
공제를 받았고 가입 5년 경과 후 해지	없음	세금 부담은 없으나 청약 이력은 사라짐

해지한 해에 낸 납입분은 공제 대상에서 제외된다는 설명도 있습니다. 전용면적 85㎡ 초과 주택에 당첨되어 해지하는 경우의 추징 여부는 블로그마다 말이 달라 원문과 대조하지 못했으니, 이 경우라면 반드시 은행에 확인하세요.

가입한 지 5년이 지났다면 불이익은 없나요?

세금 면에서는 걸리는 게 없습니다. 그런데 5년이 지났으니 안전하다는 해석은 절반만 맞습니다. 세금 추징과 청약 자격은 별개의 문제이기 때문입니다.

5년이 넘은 통장이 보통 가장 아까운 통장이기도 합니다. 가입기간 점수가 이제 막 올라가는 구간에 들어섰고, 담보대출 한도도 넉넉해졌을 때이기 때문입니다. 세금이 없다고 해서 가볍게 눌러도 되는 건 아닙니다.

해지 후 재가입하면 가입기간이 초기화되나요?

초기화됩니다. 재가입한 날이 새 가입일이 되고, 가입기간·납입횟수·예치금이 모두 처음부터 시작합니다. 같은 사람이 같은 은행에서 바로 다시 만들어도 마찬가지입니다.

무엇이 날아가고 무엇이 남는지는 구분해 두면 좋습니다.

항목	해지 후 재가입	그대로 유지되는 것
가입기간 가점	0부터 다시	-
납입횟수	0부터 다시	-
1순위 자격	재충족 필요	-
무주택기간 가점	-	통장과 무관
부양가족 가점	-	통장과 무관

1순위 요건은 지역과 주택 유형에 따라 가입기간·납입횟수 기준이 다릅니다. 자료에 따라 수도권과 투기과열지구 기준 설명이 달라서 숫자는 적지 않겠습니다. 청약할 단지의 입주자 모집 공고문과 청약홈의 자격 안내가 기준입니다.

해지하지 않고 돈을 마련하는 방법은 없나요?

있습니다. 일부 인출은 안 되지만 담보대출은 됩니다. 주택청약종합저축은 부분인출이 되지 않는 것으로 안내됩니다. 오래된 글에는 일정 기간 후 일부를 뺄 수 있다는 내용이 보이는데, 현행 기준과 맞지 않을 수 있으니 믿고 움직이지 말고 은행에 확인하세요.

대신 청약통장을 담보로 하는 대출이 있습니다. 은행 상품 안내를 종합하면 한도는 납입액의 9095% 안팎이고, 금리는 통장 금리에 은행별 가산금리가 붙는 방식입니다. 한 자료는 가산 폭을 1.01.25%p, 전체 금리를 3%대 후반~4%대 초반으로 소개하지만 개인 블로그 수치라 참고용입니다. 어느 은행이든 통장은 그대로 남습니다.

방법	장점	주의할 점
청약통장 담보대출	통장·가입기간 유지	이자 부담, 연체하면 유지 전제가 깨짐
해지	이자 부담 없음	청약 이력 영구 소멸, 5년 내 추징 가능
다른 비상금 활용	청약 이력 영향 없음	별도 비상금이 있어야 가능

대출을 쓴다고 마음이 가벼워지진 않습니다. 담보대출도 결국 빚이고, 연체가 쌓이면 담보로 잡은 통장이 정리될 수 있습니다. 이 한도를 계산하기 전에 월 상환 능력부터 보세요. 빚 전반이 부담스럽다면 DSR 대출한도 계산기 가이드와 신용회복위원회와 개인회생 비교가 판단에 도움이 됩니다.

이렇게 해지했다가 후회한 실패 사례는 어떤 모습인가요?

아래는 여러 상담 글에서 반복되는 패턴을 하나로 묶은 가상 사례입니다. 실제 개인 이야기가 아닙니다.

회사원 A씨는 청약통장 8년 차였습니다. 월 10만원씩 부어 왔고, 전세 만기가 다가와 돈이 급해 해지를 결정했습니다. 통장 잔액은 1,000만원 안팎이었고, A씨는 이 숫자만 보고 영업점에서 해지를 요청했습니다.

문제는 세 가지였습니다. 첫째, 소득공제를 5년 넘게 받아와서 만기 걱정은 없었지만 해지로 가입기간 8년이 한 번에 사라졌습니다. 둘째, 담보대출로 해결하는 방법이 있다는 걸 몰랐습니다. 셋째, 해지 후 바로 재가입했지만 가입기간 가점은 최저 구간에서 다시 시작했습니다. 1년 뒤 청약 공고를 보고서야 자신이 쌓아온 8년이 얼마나 컸는지 계산해 봤고, 이미 되돌릴 수 없었습니다.

이 사례의 교훈은 단순합니다. 돈이 급할 때 가장 먼저 눈에 띄는 계좌가 가장 쉽게 풀 수 있는 계좌는 아닙니다. 해지 전에 가입기간 조회와 대안 비교, 이 두 가지만 했어도 결과는 달랐을 겁니다.

해지하고 다시 가입하는 게 오히려 나은 경우도 있나요?

있습니다. 통장이 앞으로 청약에 쓰일 가능성이 낮을 때입니다. 모든 사람에게 유지가 정답은 아니라는 점을 짚어 두고 싶습니다.

해지를 진지하게 고려할 만한 경우는 대략 이렇습니다.

• 이미 주택을 소유해 앞으로 무주택 요건을 못 채우는 경우
• 청약 계획이 사실상 없고, 가입기간 점수가 낮아 담보대출 효용도 적은 경우
• 통장 말고 더 높은 수익이 확실한 다른 용도가 있고, 리스크를 감당할 수 있는 경우
• 이사·결혼 등으로 청약보다 당장 현금이 훨씬 중요한 시기

그래도 해지로 가기 전에는 한 번 멈추세요. 월 납입액이 부담이라면 납입을 줄이는 방법이 해지보다 낫습니다. 청약통장은 매달 꼭 같은 금액을 넣을 필요 없이 기본 인정 한도 안에서 조절할 수 있는 상품이고, 납입을 멈춘 채 유지하기만 해도 가입기간은 계속 쌓입니다. 다만 납입횟수 요건이 있는 순위 자격은 영향을 받으니 청약홈 안내를 확인해 두세요.

저축과 예금, CMA 사이에서 현금을 어디에 두는 게 맞는지 고민 중이라면 저축 vs 예금 vs CMA 비교와 정기예금 금리 비교도 같이 보세요. 해지한 돈을 어디에 둘지 정해 두고 움직이는 편이 후회가 적습니다.

청약통장은 어떻게 해지하나요?

가입 은행 영업점에서 신분증으로 해지하거나, 은행 앱의 청약 메뉴에서 해지합니다. 은행에 따라 비대면 해지 가능 여부가 다르니 앱에서 해지 메뉴가 안 보이면 영업점에 문의하세요.

해지를 누르기 전에 순서대로 하시길 권합니다.

1. 청약홈에서 내 가입기간과 납입횟수를 조회하고 화면을 저장합니다.
2. 연말정산 자료로 청약저축 소득공제를 받은 적이 있는지 확인합니다.
3. 가입 은행에 담보대출 한도와 금리를 문의합니다.
4. 해지 후 돌려받을 금액과 이자를 계산하고, 담보대출 이자와 비교합니다.
5. 하룻밤 두고, 그래도 해지가 맞다면 진행합니다.

4번은 숫자 몇 개면 끝납니다. 해지로 얻는 이자와 담보대출로 내는 이자 차이, 그리고 5년 안이라면 추징액을 더하세요. 이 합계가 포기하는 청약 이력의 가치보다 작은지 스스로 물어보면 됩니다.

세제와 연말정산을 정리하는 김에 연금저축 세액공제 한도 가이드도 확인해 두면, 청약통장 대신 쓸 만한 절세 통로가 있는지 비교할 수 있습니다. 예적금 통장이 여러 개라면 적금 비교 가이드로 정리해 보세요.

마지막으로 어떤 기준으로 결정하면 되나요?

가입기간이 길고 무주택이며 청약 의사가 조금이라도 있다면 유지하는 쪽에 무게를 두고, 급전이 필요하면 담보대출을 먼저 검토하세요. 해지는 청약을 쓸 일이 없다고 확신할 때의 선택입니다.

반대로 이미 집이 있거나 청약 계획이 없다면 이자와 현금 흐름 기준으로 해지해도 합리적입니다. 어느 쪽이든 위 확인 순서를 밟고 결정하는 것이 후회를 줄입니다. 금리, 추징 요건, 대출 한도는 정책과 은행에 따라 바뀌므로 해지 직전에 가입 은행과 청약홈 안내로 다시 확인하세요.

본 글은 일반 정보이며 전문가 상담을 대체하지 않습니다. 금리·추징 요건·담보대출 한도는 2026년 10월 기준 공개 자료를 정리한 것으로 변경될 수 있으니 가입 은행과 청약홈, 국세청 안내를 확인하세요.