파킹통장 금리 비교 2026, 한도와 세후 이자로 고르는 법

파킹통장은 입출금이 자유로우면서 맡긴 날부터 매일 이자가 쌓이는 통장으로, 곧 쓸 돈이나 비상금을 잠시 세워두는 용도입니다. 비교의 핵심은 공시된 최고 금리가 아니라, 내가 넣을 금액에 실제로 적용되는 한도 구간과 세후 이자입니다.

파킹통장이란 무엇이고, 어떤 돈을 넣는 통장인가요?

정기예금은 만기까지 돈을 묶는 대신 금리를 더 주고, 이 통장은 언제든 빼는 대신 금리가 변합니다. 둘의 차이는 ‘돈의 약속’입니다. 3개월 안에 쓸 가능성이 있다면 묶어두는 상품보다 이쪽이 맞습니다.

제가 보기에 이 통장의 가장 좋은 쓰임은 월급 통장 옆 완충지대입니다. 월급이 25일에 들어오고 카드값이 다음 달 14일에 빠진다면 그 20일 남짓, 입금된 돈은 보통예금에서 연 0.1% 안팎으로 잠자고 있었습니다. 같은 돈을 연 2%대 통장에 두면 금액이 크지 않아도 공짜 이자가 생깁니다. 거창한 재테크가 아니라 놀리는 돈의 시간당 임대료를 받는 정도의 감각입니다.

반대로 이 통장에 오래 넣어둘 이유는 없습니다. 금리는 시중 금리와 은행 사정에 따라 공지 후 바뀝니다. 6개월 이상 안 쓸 돈이라면 정기예금이나 다른 상품과 비교해 보는 편이 낫습니다. 정기예금 쪽 비교는 정기예금 금리 비교 가이드에서 따로 다뤘습니다.

구분	정기예금	이 통장	일반 보통예금
출금	만기 전 해지 시 중도해지 이율	언제든 가능	언제든 가능
금리	가입 시점에 고정	변동, 공지 후 조정	연 0.1% 안팎
이자 지급	만기 또는 월	매일, 월, 분기 등 상품별	분기 또는 월
어울리는 돈	3개월 이상 안 쓸 돈	비상금, 곧 쓸 목돈	생활비 결제

금리 연 8%인데 30만원까지만 적용된다면, 한도 구간은 어떻게 읽나요?

고금리 광고를 볼 때는 숫자보다 금액 한도를 먼저 읽으세요. 높은 금리는 소액 구간에만 붙고 초과분은 기본금리로 내려가는 구조가 많습니다.

제가 만든 가정 계산이니 상품 정보가 아니라 구조를 보는 용도로만 읽어 주세요. 연 8%가 30만원까지, 나머지는 연 2%라고 해 봅시다. 30만원만 넣으면 헤드라인 그대로 연 8%지만, 1,000만원을 넣으면 연 이자는 약 21만 8천원, 전체 실질 금리는 연 2.18%입니다. 광고에서 본 8%의 4분의 1에도 못 미칩니다.

저축은행 상품 중에는 소액 구간에 연 5%에서 7%대 우대금리를 붙이고 초과분은 기본금리 연 2%대로 적용하는 구조가 흔하다고 알려져 있습니다. 한도, 우대 조건, 신규 고객 요건이 출처마다 다르게 적혀 있어서 숫자를 옮겨 적지 않겠습니다. 가입 직전 상품 설명서의 구간표가 유일한 기준입니다.

그래서 넣을 금액을 먼저 정한 다음 비교해야 합니다. 질문은 ‘어디가 제일 높지’가 아니라 ‘내 1,000만원이 어느 구간에 걸리지’입니다.

내 예치금	먼저 볼 것	흔한 함정
50만원 이하	소액 우대 한도, 우대 조건	조건 채우느라 쓴 시간 대비 이자 몇천 원
300만~1,000만원	구간별 금리, 기본금리	우대금리가 한도 초과분에는 안 붙음
3,000만원 이상	한도 없는 구간, 보호 한도	기본금리만 받는데 우대 광고에 끌림
1억원 이상	금융회사 분산, 세금 합산	한 곳에 몰아 보호 한도 초과

같은 금액을 넣으면 세후 이자는 얼마나 차이 날까요?

실질 이자는 ‘금액 × 금리 × 일수 ÷ 365 × (1 − 0.154)‘로 계산됩니다. 일반 과세 기준 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%가 빠진 뒤의 금액이 내 손에 들어오는 돈입니다.

아래 표는 30일 보관 기준 세후 이자입니다. 금리 2.0%, 2.5%, 3.0%는 실제 상품이 아니라 비교용 가정이고, 제가 확인한 몇몇 비교글에서 인터넷은행 기본 금리가 연 2%대 초반으로 소개된 점을 참고했습니다. 출처마다 숫자가 달라서 지금 금리는 각 은행 앱에서 확인하세요.

예치금	연 2.0%	연 2.5%	연 3.0%
300만원	약 4,172원	약 5,215원	약 6,258원
1,000만원	약 13,907원	약 17,384원	약 20,860원
3,000만원	약 41,721원	약 52,151원	약 62,581원
1억원	약 139,068원	약 173,836원	약 208,603원

1,000만원 기준으로 연 2.0%와 3.0%의 차이는 한 달에 약 7천 원입니다. 커피 두 잔 값을 놓고 앱 세 개를 갈아타며 우대조건을 맞추는 일이 의미 있는지는 사람마다 다릅니다. 저는 금액이 1,000만원 이하라면 관리 편의성이 이자 차이보다 중요하다고 봅니다. 3,000만원을 넘기면 상황이 바뀝니다. 연 1%포인트가 한 달에 약 2만 원이기 때문입니다.

소액 우대형이 어느 정도 이득인지도 계산해 봤습니다. 연 7%가 200만원까지, 나머지는 연 2.7%인 구조를 가정하면 1,000만원 전체 실질 금리는 연 3.56%이고 30일 세후 이자는 약 24,754원입니다. 단일 연 3% 통장(약 20,860원)보다 월 4천 원쯤 낫습니다. 한도 구조를 읽을 줄 알면 이 차이를 가져가고, 모르면 광고 숫자만 보고 실망합니다.

인터넷은행, 저축은행, 증권사는 무엇이 다른가요?

크게 세 갈래로 나뉩니다. 인터넷은행은 한도 없이 전액 같은 금리를 주는 편이고, 저축은행은 소액에 높은 우대금리를 얹는 편이며, 증권사 CMA는 운용 방식에 따라 금리가 달라집니다.

순위표는 일부러 만들지 않았습니다. 이 분야의 순위는 한두 주 사이에도 뒤집히고, 제가 찾은 비교글들만 해도 같은 상품에 다른 금리가 적혀 있었습니다. 어제 맞던 순위를 오늘 믿고 가입하는 게 오히려 위험합니다. 대신 순위를 스스로 만드는 방법을 알려드립니다. 후보 3곳의 상품 페이지를 열고, 내 금액을 구간표에 대입해 실질 연이율을 구한 다음, 위 계산식으로 세후 이자를 비교하면 됩니다. 10분이면 끝납니다.

유형	금리 구조	장점	확인할 점
인터넷은행	비교적 단순, 한도 큼	앱 편의, 매일 이자 상품 다수	기본금리 수준, 이자 지급 주기
저축은행	소액 구간 우대형	소액 고금리 가능	한도, 신규 고객 요건, 우대 조건
시중은행	낮은 편	거래 은행과 연계 쉬움	급여이체 등 조건
증권사 CMA	운용상품별	증권 계좌와 연계	예금자보호 여부, 환매 시점

토스뱅크, 카카오뱅크 세이프박스, 케이뱅크 플러스박스처럼 이름이 자주 오르는 상품들이 있지만, 어떤 건 매일 이자를 주고 어떤 건 한도나 보관 기간 조건이 붙습니다. 4월 시점의 인터넷은행 비교는 카카오·토스·케이뱅크 적금 금리 비교에 정리해 뒀는데, 금리는 이미 달라졌을 테니 구조 비교용으로만 보세요.

CMA와는 어떻게 다르고, 예금자보호는 어디서 확인하나요?

CMA는 증권사 계좌로 RP, 발행어음, MMF 같은 단기 상품에 돈을 굴리는 방식이라, 유형에 따라 예금자보호 대상이 아닙니다. 예금 상품인 파킹통장과 근본 구조가 다릅니다.

겉으로는 둘 다 수시 입출금에 매일 이자라 같은 물건처럼 보입니다. 하지만 돈이 어디에 있느냐가 다릅니다. 은행 예금은 예금보험공사가 보호하는 금융회사의 채무이고, CMA의 RP형은 채권을 담보로 한 약정 상품입니다. 발행어음형은 증권사 신용에 기대는 구조고, MMF형은 실적배당입니다. 종합금융회사(종금)가 운용하는 종금형만 보호 대상이라고 설명하는 자료들이 많은데, 증권사별 상품 구조는 다를 수 있으니 약관에서 확인해야 합니다.

저는 비상금을 CMA에 넣는 건 권하지 않습니다. 비상금은 수익률보다 확실성이 가치인 돈입니다. 반면 금액이 크고 수개월 쓸 일이 없는 돈이라면 RP형 CMA를 일부 편입하는 건 합리적입니다. 이때도 한 곳에 전부 넣지 말고 나누세요. CMA와 예금·적금의 큰 구분은 적금 vs 예금 vs CMA 비교에 있습니다.

보호 여부는 이렇게 확인합니다.

1. 상품 설명서에서 ‘예금자보호’ 문구를 찾습니다.
2. 예금보험공사 사이트의 보호금융상품 조회를 참고합니다. 공식 안내는 예금보험공사 예금자보호제도 FAQ에서 볼 수 있습니다.
3. 문구가 없거나 모호하면 고객센터에 문의하고 답변을 기록해 둡니다.

계좌를 여러 개 쓰면 보호 한도는 어떻게 계산하나요?

2025년 9월 1일부터 한 금융회사당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다. 이전 5,000만원에서 24년 만에 오른 한도이며, 금융회사별로 각각 적용됩니다. 금융위원회 보도자료와 정책브리핑이 공식 설명입니다. 자세한 내용은 금융위원회 보도자료에서 확인하세요.

핵심은 ‘합산’입니다. 같은 은행에 파킹통장, 적금, 정기예금이 있으면 전부 더해서 1억원입니다. 한 은행에 1억 2천만원을 넣었다면 초과분 2천만원은 보호되지 않습니다. 반대로 A은행에 6천만원, B은행에 6천만원을 넣으면 각각 보호받습니다. 한 금융회사 안에서는 계좌 수를 늘려도 한도가 늘지 않는다는 점이 가장 흔한 착각입니다.

상황	보호 여부
A은행에 파킹통장 4천만원 + 정기예금 5천만원	합계 9천만원, 모두 보호(원금+이자 합산 1억원 이내일 때)
A은행에 1억 2천만원	1억원까지 보호, 초과분은 보호 안 됨
A은행 6천만원 + B은행 6천만원	각각 보호
증권사 CMA(RP형) 5천만원	유형에 따라 보호 대상 아님

이자까지 포함해서 계산한다는 점도 기억하세요. 원금이 9,990만원이면 이자가 붙는 순간 한도에 닿을 수 있습니다. 목돈을 크게 넣는다면 여유를 두는 편이 안전합니다.

이자를 더 받으려다 놓치는 조건은 무엇인가요?

우대금리 조건은 이자보다 ‘나의 시간’과 ‘나의 돈이 묶이는 정도’를 비용으로 치릅니다. 이걸 계산하지 않으면 손해를 보는 일이 흔합니다.

실제로 자주 보이는 실패 패턴을 하나 합성해 보겠습니다. 이건 실제 사례가 아니라 흔한 상황을 묶은 가상의 이야기입니다. 직장인 A는 연 7%라는 광고를 보고 저축은행 파킹통장에 가입했습니다. 우대 조건은 앱 로그인, 자동이체, 신규 고객 여부 등 5가지였고, 한도는 200만원까지였습니다. 그는 비상금 1,500만원을 전부 옮겼습니다. 한 달 뒤 받은 이자를 보니 기대했던 금액의 절반에 못 미쳤습니다. 우대 5개 중 2개만 충족했고, 200만원 초과 1,300만원에는 기본금리만 붙었기 때문입니다. 게다가 월급통장과 다른 곳에 있으니 이체 때마다 앱을 두 개 오가는 번거로움까지 생겼습니다.

이런 일을 피하려면 가입 전에 아래 항목을 확인하세요.

• 우대금리가 붙는 최대 금액은 얼마인가요
• 우대 조건은 몇 개이고, 내가 실제로 지킬 수 있는가
• 신규 고객이나 기존 거래 없음 같은 가입 자격이 있는가
• 금리 변경은 어떻게 공지되는가
• 이자는 매일, 매월, 분기 중 언제 들어오는가
• 같은 금융회사 예금 합계가 1억원을 넘지 않는가

조건 5개를 지키느라 매달 신경을 쓰는 일은 소액에서만 가치가 있습니다. 금액이 큰 돈은 조건 없이 안정적인 기본금리가 더 낫습니다. 이 구분이 파킹통장 활용의 거의 전부입니다.

내 돈의 쓰임에 따라 어떻게 골라야 하나요?

돈의 목적을 세 칸으로 나누고, 칸마다 다른 통장을 쓰는 방식을 권합니다. 비상금, 생활비 완충, 곧 쓸 목돈입니다.

예를 들어 월 소득 300만원인 직장인의 경우 비상금은 생활비 3개월치, 약 600만~900만원을 한 곳에 두고 건드리지 않습니다. 생활비 완충용은 카드값과 월세가 나갈 금액만큼 월급 통장 옆에 두고, 이사 보증금이나 세금 납부처럼 날짜가 정해진 목돈은 쓰는 시점에 맞춰 별도 통장에 둡니다. 비상금 자체의 설계는 비상금 마련 가이드에 자세히 있습니다.

쓰임별로 정리하면 다음과 같습니다.

돈의 쓰임	권하는 방식	이유
비상금	예금자보호 파킹통장, 한 곳	확실성이 수익률보다 중요
월급 완충	인터넷은행 매일 이자 상품	앱 이체가 편하고 한도 부담 적음
6개월 이상 안 쓸 돈	정기예금, ISA 등과 비교	묶어서 더 받는 쪽이 유리
소액 우대 노리기	저축은행, 조건 충족 가능할 때만	시간 대비 이득 확인 후

ISA 같은 절세 계좌는 파킹통장과 역할이 다릅니다. 일정 기간 묶는 돈이라면 ISA 계좌 가이드와 비교해 보세요. 다른 예금 상품과의 전체 비교는 정기예금 금리 비교 정리가 도움이 됩니다.

가입 전에 어떤 순서로 확인하면 되나요?

아래 순서대로 5분이면 충분합니다. 번호대로 따라가면 광고 문구보다 내 조건이 먼저 보입니다.

1. 넣을 금액과 쓸 시점을 정합니다. 3개월 안에 쓰면 이 통장, 반년 이상이면 다른 상품과 비교합니다.
2. 후보 3곳의 상품 페이지에서 금리 구간표를 찾습니다. 한도와 우대 조건이 적힌 곳입니다.
3. 내 금액으로 실질 연이율을 계산합니다. 소액 우대 구간과 기본금리를 섞어서 구합니다.
4. 세후 이자를 계산해 금액 차이를 확인합니다. 월 몇천 원 차이면 편한 쪽을 고릅니다.
5. 예금자보호 여부와 같은 금융회사 합계 1억원 여부를 확인합니다.
6. 달력에 석 달 뒤 점검일을 적어 둡니다. 금리가 내려가 있으면 갈아탑니다.

세금은 한 가지 더 기억하세요. 이자와 배당을 합친 금융소득이 연간 2,000만원을 넘으면 종합과세 대상이 되어 세율이 달라질 수 있습니다. 국세청 안내는 국세청에서 확인하세요. 이 통장 이자만으로 거기에 닿으려면 상당한 목돈이 필요하지만, 예금과 배당이 많은 분은 합산해서 보셔야 합니다.

마지막으로 제 입장을 정리합니다. 이 통장은 ‘수익 상품’이 아니라 ‘대기 상품’입니다. 연 3%와 2%의 차이에 일희일비하기보다 돈이 놀지 않게 하고, 한도를 읽고, 보호 한도를 넘기지 않는 것이 먼저입니다. 순위표를 보고 갈아타기 시작하면 끝이 없습니다. 분기에 한 번, 10분이면 충분합니다.

이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것으로 금융 상품 가입 권유나 투자 조언이 아닙니다. 금리·한도·우대 조건·예금자보호 범위는 수시로 바뀌므로 가입 전에 각 금융회사 공식 상품 안내와 예금보험공사, 금융위원회 자료를 확인하세요. 본문의 계산표와 사례는 설명을 위한 가정이며 실제 상품의 금리가 아닙니다. 2026년 10월 기준.